🔥 热搜 🔥
百度今日热点微信公众平台贴吧opggdnf私服百度贴吧知乎dnf公益服百度傻逼
分类
社会娱乐国际人权科技经济其它
🔥 热搜 🔥
上海习近平新疆鄂州父女瓜乌鲁木齐疫情H工口小学生赛高习明泽芊川一笑图包印尼排华
分类
社会娱乐国际人权科技经济其它
查看原文
其他

增额终身寿 VS 年金险？

陈律师 法律保
2024-08-23


陈律师团队：18538725802法税保障、财富规划、家族治理等地址：上海陆家嘴、郑州金融岛等

增额终身寿 VS 年金险？

有小伙伴问陈律师，“增额终身寿”这类产品，和“年金险”到底有什么区别？
感觉都是领钱的保险，形态都挺像的。
确实是这样的。
猛的一看，“增额终身寿”和“年金险”同为储蓄类的产品，确实很难分辨出区别。
不过，仔细研究的话就会发现，这两者的区别，还是挺多的。
陈律师今天写的这篇文章主要从这三个方面来展开：
（1）“增额终身寿险”和“年金险”，分别是什么？
（2）“增额终身寿险”和“年金险”，有什么相同点？
（3）“增额终身寿险”和“年金险”，有哪些区别？

01
“增额终身寿险”和“年金险”，分别是什么？

（1）增额终身寿险
增额终身寿险，本质上来说，是“寿险”，而且还是一个“终身寿险”。
但这类产品和普通寿险不同，它主要是靠“现金价值”的复利增值获得收益。
而且，“现金价值”里的钱随时都可以取出来，取出来一部分，或者一次性全取出来，都可以。
而增额终身寿险的“增额”的意思是，这个产品的有效保额，会以合同约定的利率，进行每年复利递增。
这个“递增”是终身的，这也就意味着，活的越久，以后的利益就越多。
（2）年金险
年金险这类产品的形态并不复杂，简单来说，就是我们先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给我们一笔钱（年金）。
年金险常常会以“教育金”、“养老金”的形式出现：
等小朋友上大学后开始给钱的年金险，叫教育金；
等自己退休了之后开始给钱的年金险，叫养老金；
还有一些其他类型的年金险，在领取时间、领取方式上会有不同，但从本质上来说，年金险都是差不多的。

02
“增额终身寿险”和“年金险”，有什么相同点？

（1）二者都属于“投资型保险”
增额终身寿险和年金险，都是属于“时间越长越值钱”的保险。
只要活着，就能安全的从保险公司那里获得持续不断的现金流。
对于这一点，年金险可能更方便大家的理解，毕竟只要是活着，每年都能领钱，活得越久，领得越多。
那，增额终身寿险作为“终身寿险”，是如何为我们提供“现金流”支撑的呢？
秘密就在于，大多数的增额终身寿产品，都具备“减保取现”的功能。
没有时间和金额的限制，只要保单的现金价值不为0，在任何时候都可以进行减保的操作。
增额终身寿险因为现金价值比较高，而且还会复利增值，活越久现金价值越高，因此，更适合通过“减保取现”的形式，设计成“现金流规划工具”。
（2）二者的现金价值都写进合同，不会受到任何经济波动的影响
不管是“增额终身寿险”还是“年金险”，在完成投保后，现金价值都是白纸黑字写在合同里的。
合同里约定的是多少钱，未来就能够拿到多少钱。
确定一定以及肯定。
哪怕美股天天熔断，利率市场波动到负数，也不会影响到“年金险”和“增额终身寿险”这两类产品的收益。
（3）二者都支持退保、保单贷款等功能
年金险和增额终身寿险作为长期险险种，均支持退保、保单贷款等功能。

03
“增额终身寿险”和“年金险”，有哪些区别？

（1）领取方式及资金使用灵活度不同
年金险：
只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。
增额终身寿险：
只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。
但，一旦现金价值为0了，这份保单就会失效。
（2）现金价值超过已交保费的速度不同
年金险：
大多数“回本”都比较慢，尤其是约定领取时间比较往后的养老年金险产品，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。
增额终身寿险：
“回本”速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。
（3）在“回本”速度上存在差异
年金险：
到规定的时间，开始按时领取，有极强的“纪律性”，在特定的时间进行特定的领取。
哪怕年金险在一开始的时候，现金价值偏低，但随着时间的慢慢积累，在开始领取前不断的增长，未来的金额也会变得非常可观。
增额终身寿险：
通过部分领取现金价值拿到收益，看重的是灵活性。
因此，增额终身寿险在前期现金价值增长的就非常快。
毕竟，只有现金价值增长的速度足够快，才能满足我们通过减保的形式，对现金进行灵活取用的需求。
（4）所有权的归属不同
年金险：
保单所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。
生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。
举个例子：
隔壁老王的父亲（投保人），给隔壁老王（被保人）投保了一份年金险。
如果隔壁老王急需用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单的所有权，归隔壁老王的父亲。
但年金，一般是会打到隔壁老王的账户里，这笔钱归隔壁老王所有，隔壁老王的父亲没法拿来用。
增额终身寿险：
保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。
操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。
但注意，如果投被保人不一致，投保人进行操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

04

增额终身寿险和年金险，谈不上谁比谁好。
大家各有优势。 
年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。
不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。
到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。
疯狂剁手后疯狂吃土？买了年金险，这一切都不存在的。
而增额终身寿则正好相反，它的减保取现，非常灵活。
需要的时候就拿出来用，不用就继续攒着。
但正是因为有了这一份“自由”，这笔钱到底能不能顺利的存到最后，还真是不好说。
怕就怕自己，就是控制不住想花钱的那个手啊！
所以！陈律师划重点了！
如果你非常明确的要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金险更适合你。
如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用都是自己看着办。
咦，我都写到最后了，你有没有发现，这篇文章，我没有“比收益”？
怎么说呢，反正要是发家致富，这事儿怎么也轮不着保险。
保险看重的是“功能”，确保万无一失的实现目标，“收益”反而只是做选择的最后一小步。
市场上靠谱的增额终身寿险，现金价值基本都是按照3.5%左右的复利增值，差别大不到哪去。
利用保险的超强安全性，做到财富的安全稳健、保值增值，才是最大的目的。

陈律师团队
“私人财富管理”第一等律师

陈律师团队依托“法-税-医-学-财”博士、博导顶级智囊团队，专业为高净值、高学历、企业家、家族制定四大资产安全组合套餐，即【合规税筹、法律保障、民事家族信托、人寿保险】，并提供专业健康管理建议、优质医疗资源对接、高端养老社区咨询、子女学业规划等。

陈律师团队
具体服务产品

陈律师团队专业为高净值、高学历、企业家、家族提供法律服务、财富管理+资产配置、节税筹划、健康管理等专业细分领域，服务内容全面覆盖个人财富规划、家族治理、企业服务。
其中，法律服务板块：特别擅长婚姻家事、人寿保险、年金险、不动产、企业风险管理、家族办公室服务、不良资产处理等。
其中，财富管理+资产配置板块：坚持科学投资，做时间的朋友，为客户规划三笔钱，第一，即灵活取用的钱（日常开支、随用随取，不以收益为目的，首要考虑流动性）；第二，人生保障的钱（稳健升值、长线投资、专款专用，爱与责任，为生活托底）；第三，投资增值的钱（保值增值、跑赢通胀，平衡收益与风险，持续积累财富）。特别擅长的具体产品为商业保险、家族信托、不良资产、公募基金、私募证券、不动产、股权投资等。
其中，节税筹划板块：特别擅长节税筹划、股权涉税、税收合规、涉税财富管理。健康管理板块：由健康管理师、医学博士、心理医生提供客观中立的健康管理建议，专业为高净值人士提供预约挂号、慢性病管理建议、体检报告解读、膳食管理建议、心理健康管理等。
陈律师团队致力于为中高净值、高学历、企业家、家族提供”法—税—医—学—财”一站式闭环专业服务，坚持以客户的需求为导向，辅助专业知识，不断提高服务效率与质量，已形成完善的家族办公室产业链配套体系，欢迎亲们莅临指导工作，洽谈商业合作！
尊享VIP服务18538725802
赶快预约陈律师

●2023，这些新规与你有关！●陈律师：个人养老金可以少交税！●陈律师：家族信托的10大误区！●陈律师：投保五大误区，你中招了吗？●陈律师团队：2023，一起圆梦向未来！●陈律师：财富传承主要工具及其对比分析●私人财富管理律师，成为高净值首选智囊

继续滑动看下一个
法律保
向上滑动看下一个

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题？点此查看未经处理的缓存