01

下调利率的背后——利差损

02

预期IRR7%+ 的香港分红险

1.美元国债投资收益率

近几年美元的国债收益率一直在上涨，2021年后，就开始急速狂飙。

在2008年金融危机之后，美元因为进入了长期的量化宽松阶段，固定收益类资产的收益率，一直持续在下跌，并导致了当时的香港保险保险公司开发的产品无法给客户提供较高的长期保证收益。

但近几年因为固定收益类资产收益也在上升，因此我们可以看到一些原来实现率不是特别好的保险公司，这两年也追上来了。

2.美国的股票

反观香港保险公司持有的权益类资产呢，主要是美国股票。而美国具有代表性的标普500指数历史走势图显示：

在过去5年种持有的标普500，平均收益率就可以达到6.54%，在过去10年可以达到9.75%，过去30年可以达到7.18%。

而香港保险公司的储蓄产品一般建议持有15年以上。

因此我们可以发现，如果按标普500指数的走势，香港保单的保费投资给到客户6.9%的收益，保险公司或许还有很多利润可以赚。

这就是为什么香港的保险公司储蓄分红险大多保证收益都非常低，这是因为债券类资产的收益很低、分配比例低；

如果权益类资产配置较多，非保证收益就非常高，因为投资的股票资产的比较优势，比较适合长期投资、价值投资。

保险公司的预定利率都是有历史依据的，同时也是参考了投资标的的历史收益，进而对未来进行的预期。所以香港保险储蓄分红险收益一般在6%以上

03

了解香港储蓄分红险的优势

1.合理合法地配置境外、美金资产

香港的储蓄险基本是统一采用美元计价的。因为美元可以作为全球流通货币，同时也是多个国家的储备货币。

同时也是因为香港保险属于离岸资产，并不纳入征税范围，避债避税。并且香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人的财产；各大保险公司都注册在百慕大地区，因此资金更加安全和保密。

2.锁定风险，有效规避能出现的遗产税

美金的储蓄分红型保险设计初衷是在致力于为客户的长远未来做规划，例如：子女教育、养老规划等，如果是希望短期内达到一定的资产增值并取用，小编则不建议采用购买香港储蓄分红险。

在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，其中有一个非常大的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。

虽然国内现在还没有开征遗产税，但向各个高净值人群征税是所有国家政府的统一共识，从17年开始的CRS也可见一斑，现在内地闹得沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。但是反观理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。

除去有免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承特点，不像遗嘱还需要去到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

3.高收益、低风险

香港保险采取复利分红的方式。一般复利在6.5%左右，这相当于单利至少在10%以上，而这部分的收益是持续稳定产生的，在后期中资金将会呈现指数化增长；内地的年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心之一，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资的策略自由度更高，并且中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；

根据内地保险业协会披露的2018年末15万亿资的投向，最大头是债券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。

因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

国内家办的主要模式HK保诚，隽富566，出圈了HK宏利，新品强势登陆，卷飞了火热报名！香港金融访学-中部专场重磅！启动万名“私人财富管理律师”计划香港、百慕大、新加坡、美国保险全解析
陈律师：为何保险成高净值人群传富首选？
如何拿到香港永久性居民身份证？
陈律师：新加坡八大移民项目类别
创始人陈律师：保险到底能不能“避税避债”？
创始人：家族信托才是富人最爱的金融工具
新加坡留学VS香港留学，谁的性价比更高？
BVI、新加坡、香港信托，哪个更靠谱？
陈律师：不同身价的人如何科学地传承财富？
陈律师：香港保险业重磅法案通过！
法律保家办创始人：深度揭秘家族办公室业务
一文速览香港家办税务宽减条例
香港身份，至少让你省500万！
香港投资？看懂香港税务很重要！
新加坡税务详解，你想要的都在这里！
【香港篇】境外投资，必看跨境财富传承问答
法律保家办正式启动“HK金融考察团项目”！
香港保险有哪些巨大优势？
为什么明星偏爱香港保险？
拿到香港身份=内地社保白交？
为什么百慕大保险那么受富豪欢迎？
美国保险有哪些优势及适合哪些人群？
一篇搞定香港游，建议收藏！
香港VS新加坡，到底谁的税更低？
这波风口就在香港！就看你能不能把握住？
家办之争，新加坡 VS 香港？
陈律师：内地负债，香港保单会被强制执行吗？
张兰信托虽被击穿，但2亿多保单强制执行不了！
创始人：为什么要进行全球资产配置？
宁高宁：基本没有美国公司来华投资
招行发布高净值人群“画像”：316万人千万身家，40岁以下接近半数
法律保家办创始人：2023中国民企500强出炉！
离婚人数连续三年下降，为什么？
港险收益复利7%？这么多年普遍这个收益
富人卖豪宅买港险！豪宅不再是优质传承方式
巨额保单频现！有钱人为何热衷香港保险？
富豪的保障和壁垒@港险，这是隐性资产！
怎样的家族财富传承是成功的、可借鉴的？
MDRT全球100强，香港独占10席！最新排名
未来四年16%资管公司将消失！港险不受影响
陈律师：港险谣言粉碎机，这些误区你听过吗？
复利7%的香港保险不香吗？偏要当A股韭菜
如果章子怡买了港险，能规避离婚引起的财产分割吗？
重磅！法律保FO概况暨收费标准
法律保家办创始人：如何运用家族信托防范争产纠纷？
法律保家办创始人：新加坡崛起，却难以撼动香港的地位
法律保家办：哈佛博士后研究班简章-学员版
陈律师：内地信托 VS 香港信托，你选谁？
陈律师：出生就身家千万的富三代策略
陈律师：家族信托案例之财富传承兼顾养老保障
陈律师：家族信托财产会被强制执行吗？
香港保险业资管4.5万亿，亚洲第一，世界第二！
美债又新高，资产再贬值，复利7%的港险更火
2023软科中国最好学科排名——法学
2023软科中国最好学科排名，98个学科完整榜单
深度解读：标准化和非标准化城投债！
陈律师：公职人员家庭购买港险需要申报吗？
陈律师：聊聊香港保险的分红机制
陈律师：通过13个问题，彻底读懂百慕大保险
陈律师：百慕大保险公司介绍及监管分析
陈律师：百慕大保险业务详细介绍
家办咨询成果喜人，引领中国家办砥砺前行！
陈律师：超高净值人群的投资新宠，百慕大IUL
【产品篇】百慕大IUL主打产品手册
内地判决不在港自动生效！司法信息不共享！
法律保家办：香港和新加坡差距究竟有多大？！
看看医师怎么评价香港保险？
香港公司 | CRS KYC SCR，你都了解吗？
前50名中国男企业家总财富是女企业家的近五倍
年底，香港保司挤满了人，赴港投保是刚需
为何越来越多企业家热衷设立离岸家族信托？
国际税务透明化下的离岸信托税务合规研究
陈律师：香港信托的法律制度及监管优势
2024年就要开始离火运了，下一轮机遇在哪
2024，香港保险优势更明显了……
2024年，该如何选择港险公司？
心有猛虎细嗅蔷薇，女企业家财富持续性增长
清华和浙大并列第一，成最具财富创造力校友会
陈律师：有限责任公司减资流程
香港存款去年增5%，2500亿内地资金涌入港股
关于审理涉彩礼纠纷案件适用法律若干问题规定
新GN16已实施！分红更透明，投保更安心
港人大湾区内地买房跨境汇款不设限
最新数据：香港去年「高才通」获批率达95%
在港资产可被内地直接充公？律政司解答焦点
高才如何續簽，看這一篇就夠了
香港各大银行定存利率及优惠！哪家最划算？香港为来港人才提供全方位一站式支援
8年前买的AIA储蓄险，如今实际收益率居然...
（明星投资新风向）港险为何备受追捧？
陈律师：保险规划之《婚姻家庭编》视角
2023年内地赴港投保590亿，同比飙升27倍！
爸妈居然拿我压岁钱，买香港保险！
跟着陈律师买香港保险 | 你的顾虑都在这一篇
愿中国律师收获更多体面
陈律师：香港主流保险公司投资策略分析
陈律师：香港保险签单流程信息汇总
陈律师：香港注册家办的要求及流程
中产，正在拼命搞香港身份
陈律师：在加拿大工作要交多少个税？
陈律师：在澳洲工作要交多少个税？
陈律师：香港薪俸税申报，“寄缴纳”全流程
年终奖如何打理？香港储蓄险成最佳选择
港府是在劝大家别来香港吗？
港险“骗子”？又创吉尼斯世界纪录
陈律师：10个问题，彻底读懂百慕大保险
陈律师：百慕大，全球“离岸保险”中心
陈律师：香港保险隔代投保指南
支持大湾区发挥高质量发展动力源作用
香港投资移民反响强烈，投资港险最省心
说句实在话，香港对女性很友好
收益 | 香港房产 PK 香港储蓄险
陈律师：如何通过港险保护婚姻中的个人资产？
总身价4594亿 | 河南各地级市首富名单出炉
愚人节来真的！保诚「隽富」再次上调收益
4万高才携5万家属抵港，月收入中位数达8万
顶级富豪数量全球第一，拥逾2700家单一家办
30年后谁养你？90后退休可能延迟到七八十岁！
HK保诚能做到？年化18%！真实案例
92岁的他，第六次订婚了！多次离婚财富未打折
内地保险将打破刚兑？香港分红险一路遥遥领先
传保司资不抵债或转让业务，可对合同进行变更
最新《全球金融中心指数》出炉，香港排名第四
从监管体系、法律条例、产品设计角度看港险安全性
仅供参考 | 九紫离火运，下一轮的机遇在哪？
2024年，务必配置香港储蓄分红险
揭秘港险的魅力，选择港险的脉络和筛选逻辑陈律师：香港保险在内地实现续费和理赔‍